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尼日利亚Mobile Money市场的特殊性

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尼日利亚的Mobile Money市场广阔,当前普惠金融的渗透率只有42%,意味着还有1亿多人没有接触任何金融产品。也正因为如此,尼日政府在多少年前下发了25张手机Money牌照给银行以及非银行业,而在去年底又通知要发PSB牌照给移动运营商,前两天又通知所有银行不用单独申请Mobile Money牌照,而直接可以上业务,但即使这样,尼日市场的Mobile Money市场依然并不乐观,这都是因为尼日市场有一定的特殊性。

特殊性一:市场过于早期,传统OTC(场外交易)业务为主

其实这一点也不能算特别特殊,但在非洲各国普遍都接受了移动货币业务的情况,尼日利亚就显得另类,之前没有一家移动货币运营商承担起教育市场的责任,所以整体市场还在传统的最初级阶段,即OTC(柜台模式),市场上只有代理,没有用户,消费者都是去代理那里做取现,转账,买话费等业务,消费者和代理是充分的熟人关系,用户从远方收一笔钱,也是直接由远方打到代理账户上,用户直接去取。这些代理通过赚服务器或差价费而生存。当前尼日还主要是这个阶段,当然也有代理和用户同时在做的,如PAGA,但做了这么多年都没有起色,说实话面向用户的生意对没有品牌号召力的小公司来说太难了。

特殊性二:与银行的绑定过于密切

XX每个国家都有移动货币的KYC(了解你的客户)要求,但日本银行的要求非常特殊,用户分为三个等级,KYC Level1限制非常低,每笔交易金额为3000奈拉(60 RMB),这样的下限限制了许多场景的消耗,但是一旦你升级到Level2,你需要一个尼日尔银行独有的BVN号码(银行验证码)。此代码只能转到各个银行分行。处理,MMO不能这样做,所以我们可以看到尼日尔银行的实际银行是小心的,名义上的包容性金融的推广实际上是让你的移动货币去前台,做用户教育,并让新儿子的银行收获落后。对于农村人口,我没有银行账户。如果我使用移动货币,我最多会花3000。我可以买多点食物,而且没有银行分行。我为什么要使用这款手机进行BVN注册?下放到移动货币运营商这样做。

特殊性3:拉各斯和其他区域行为差异太大,拉各斯POS机现金是主流

这种情况的存在导致了一种现象,只有尼日尔,即在拉各斯的主要城市,由于银行,工作更多,一般人口仍然有银行卡,但银行网点很慢,ATM还不够,所以人们去了移动货币的代理点,导致主流行为被POS兑现。这有点像国内拉卡拉。人们使用银行卡作为POS机的代理人,从代理商处获取现金,并向代理商收取费用。但是,这种行为在其他非洲国家几乎是不可见的。这是尼日尔拉各斯最常见的方式。如果代理商没有POS机,那么业务基本上不可能这样做。

而在拉各斯以外,用户没有银行卡,代理商不需要POS,只能做一些简单的现金提取和通话费购买,电费支付等服务。两个极端同时存在于尼日利亚,对移动货币运营商提出了很高的要求。

尼日尔是移动货币的早期市场,但同时又与其他非洲国家没有的场景混在一起。在这样一个人口大国,竞争激烈的环境中,如何适应当地市场并制定解决方案,这对于运营商,设备供应商都提出了更高的要求。